Как обезопасить личные финансы

Август стал одним из самых неприятных месяцев этого года для финансистов по всему миру – обвал китайской экономики, рекордные падения индексов на американском фондовом рынке, самое сильное за последние несколько лет снижение цен на нефть и лихорадочные скачки валют развивающихся стран.

Россия не осталась в стороне – рубль, едва нашедший равновесное положение, в августе вырос почти на 30% по сравнению с майским локальным минимумом. Новостные ленты опять заполнились биржевыми сводками, в обменники выстроились очереди, продавцы бытовой техники и автомобилей рапортовали о новой волне ажиотажного спроса. В кризис каждый спасается, как может, а социологи констатируют: финансовое поведение россиян не соответствует мировым представлениям о личной экономической безопасности.

Первая ошибка – постоянная надежда на рубль. Согласно опросам Национального агентства финансовых исследований, несмотря на две волны девальвации, порядка 60% россиян предпочли бы хранить сбережения в рублевых вкладах или в наличных рублях. Международный финансовый консультант FCP Ltd. Исаак Беккер советует: «Сохраните в рублях такую часть средств, которой вам хватит на три месяца жизни, остальное – в валюте».

Следуя этому совету, старайтесь не поддаваться всеобщей панике. Помните, что игра на коротких колебаниях курса, скорее всего, не позволит вам выиграть много. Кроме того вы рискуете просто проиграть на конвертациях. Также не стоит спешно закрывать рублевые вклады, особенно открытые в начале этого года. Ставки, которые банки предлагали в январе-марте, в значительной степени компенсируют прошедшую девальвацию, а досрочное закрытие означает потерю немалых процентов.

Если же у вас есть свободная сумма, которая не потребуется вам как минимум год, – смело покупайте валюту. Самый популярный актив – доллары и евро. Наличная валюта становится выгодным вложением третий месяц подряд, но лучше хранить деньги в виде вклада. Если вы в перспективе планируете поездку в Европу, – отдайте предпочтение депозиту в евро. Долларовый депозит – лучший выбор для долгосрочного вклада. Если у вас есть достаточно крупная сумма, имеет смысл диверсифицировать сбережения – вложиться и в доллары, и в евро в пропорции 50 на 50 или 60 на 40.

В России принято считать, что вкладывать деньги можно только в крупные государственные банки. В действительности банк можно выбирать, исходя из собственных предпочтений. Агентство по страхованию вкладов работает нормально, так что главное – вложиться таким образом, чтобы не превысить страховой лимит в 1,4 млн рублей в одном банке.

Вторая ошибка – покупать товары длительного пользования. Согласно опросу ВЦИОМ, 44% россиян считают покупку недвижимости самым надежным вложением. Однако в действительности недвижимость перестала быть консервативным способом инвестирования. По данным портала «Индикаторы рынка недвижимости», за последний год индекс стоимости жилья упал в 1,7 раза. «Сейчас это низколиквидные активы, управлять которыми непрофессиональному инвестору будет сложно», – считает основатель консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок. Кроме того стоит помнить, что в кризисный период вложения в стоящиеся активы становятся еще более рискованными. Зачастую самые выгодные условия предлагают строительные компании, уже испытывающие финансовые трудности.

Еще менее разумно вкладываться в дорогостоящую бытовую технику – деньги не хранят в телевизорах и холодильниках. Имейте в виду: когда вам понадобятся живые деньги, продать ваше приобретение можно будет только с потерей стоимости. Покупку бытовой техники или автомобиля можно считать удачной инвестицией только в том случае, если вы уже планировали это сделать. То есть, если вы наконец-то накопили на машину – покупайте, вскоре она будет стоить еще дороже.

Хорошей инвестицией будет покупка недвижимости за рубежом. Очень долгосрочные инвестиции можно сделать, купив недвижимость на падающих рынках вроде Кипра или Греции. Стоит учитывать, что выгодно перепродать дом в ближайшие несколько лет не получится, но можно попробовать заработать на сдаче такого жилья в аренду. Более выгодным вложение может стать недвижимость на рынках, где падение постепенно сменяется ростом – в Испании или Франции. Самым состоятельным инвесторам стоит обратить внимание на крупные европейские столицы. Партнер консалтинговой компании Henley & Partners Питер Крумменахер советует при покупке недвижимости за рубежом обращать внимание не только на ее стоимость, но и на перспективу получения гражданства или вида на жительство. С этой точки зрения в 2015 году лучше всего инвестировать в Португалии.

Период после обвала на биржах – неплохое время для тех, кто решил попробовать свои силы на фондовых рынках. Экономисты Citi Research предлагают три варианта инвестиций с разным уровнем риска. Осторожным инвесторам стоит обратить внимание на акции Coca-Cola, PepsiCo, Procter&Gamble, а также на финансовые компании и компании в области здравоохранения – Wells Fargo & Co, Pfizer. Однако это скорее способ сохранить деньги, нежели их заработать. Более смелым игрокам советуют акции страховой компании Aegon, группы BNP Paribas, банка UniCredit или японской Mitsubishi UFJ Financial Group. Самым отчаянным предлагают играть на рынках Индии и Китая.

В России со 2 сентября существует новая возможность инвестирования – Московская биржа запустила программу поддержки еврооблигаций российских компаний, торгуемых небольшими лотами. Фактически это открывает доступ на рынок для частных инвесторов. Ведущие трейдеры советуют покупать еврооблигации России с погашением в 2018 году – они надежны, и их доходность выше, чем средняя ставка по валютным депозитам. Помимо этого имеет смысл обратить внимание на облигации компании «Полюс Золото» с погашением в 2020 году, «Газпрома» с погашением в 2034 году и «Промсвязьбанка» с погашением в 2019 году. Вложения в еврооблигации могут стать хорошей заменой валютным депозитам – доходность по ним выше, а кроме того, их можно продать, не дожидаясь погашения.

Все, что требуется от начинающего инвестора – выбрать брокерскую компанию и открыть брокерский счет. Открытие счета, как правило, осуществляется бесплатно. Торговлю на бирже можно начинать после внесения денег на счет. Комиссия брокера в среднем составляет 0,05-0,10% от суммы сделки. Расчеты проходят по курсу ЦБ. Стоит помнить, что игра на бирже в любом случае влечет за собой определенные риски. Как утверждает инвестор и финансовый эксперт Марк Фабер, в мире больше не осталось абсолютно безрисковых активов. К слову, сам он предлагает инвестировать в акции золотодобывающих компаний.

Если говорить о золоте как таковом, то это еще один неплохой вариант безопасного инвестирования. Так, в августе вложения в золото стали самыми доходными, по сравнению с остальными вариантами. Эксперты сходятся во мнении, что до конца года цены на драгоценные металлы будут поддержаны спросом со стороны ювелиров в преддверии новогодних праздников. Снижение цены возможно в случае повышения ставки ФРС США. Однако рублевая стоимость актива в этом случае, скорее всего, не пострадает, так как изменение цены на золото будет покрыто обесценением рубля.

Как видите, вариантов сохранения средств довольно много. Однако все специалисты сходятся в одном: рублевые сбережения – худший вариант на сегодняшний день. Помните, что в последнее время российская валюта максимально точно следует за ценами на нефть (корреляция между двумя активами достигла 82%), цены на которую вряд ли значительно вырастут в обозримом будущем. А также имейте в виду: в последние два три месяца те, кто держал деньги на валютном депозите, заработали две годовых ставки депозита в рублях.