Получить большую выгоду за меньшее время — схема, которая продолжает привлекать людей, несмотря на все риски, связанные с реализацией такого финансового проекта. Быстрое пополнение кошелька интересует россиян, по мнению экспертов, по ряду причин: во-первых, не хватает финансовой грамотности для расчета долгосрочных инвестиций, во-вторых, из опасения нестабильности финансового рынка в будущем. Все это подталкивает многих соотечественников выбрать в качестве площадки инвестирования микрофинансовую организацию.
«Микрофинансовые организации привлекают вкладчиков внушительной процентной ставкой. В то время, как банки предлагают до десяти процентов прибыли, МФО сулят 30–40 процентов годовых. По мнению многих, ставка банка, по сути, может быть равной инфляции и прибыли в итоге не будет. Поэтому выбор и падает на микрофинасовые организации», — объясняет популярность МФО юрист компании «ДепЮст» Артем Юлдашев.
По оценке специалистов Центробанка, в 2016 году вклады в микрофинансовые организации сделали более миллиона россиян. В 2017-м эксперты ожидают увеличения количества таких вкладчиков. На фоне этих прогнозов юристы готовятся к росту числа дел, связанных с исчезнувшими МФО и пропавшими вкладами.
Чаще всего, по словам Юлдашева, вкладывают деньги в микрофинансовые организации и становятся жертвами нелегальных МФО пенсионеры. Суммы вкладов разные: от десяти тысяч до миллиона, но бывают и большие суммы. Исходя из практики, юристы отмечают, что МФО часто используют слоганы и названия близкие к тем, что когда-то завоевали доверие жителей страны. Так нередко встречаются вариации на тему «сберегательной кассы», а вот вариации времени существования такой «кассы», утверждает юрист, невелики:
«Такие микрофинансовые организации существуют, в среднем, от полугода до года. В редких случаях, исходя из статистики, — до двух лет. Ведут свою деятельность, принимают вклады от физических лиц под хорошую процентную ставку и в какой-то момент просто исчезают. Наступает время расчета, люди приходят за обещанными процентами, или хотят вернуть свой вклад, а организация, оказывается, не существует. Двери закрыты или опечатаны»
Добиться возврата денег и наказания ответственных за мошенничество сложно: обращение в правоохранительные органы, претензия к юрлицу, судебный процесс – все это занимает немало времени. Если ответственный все же найден и его счета арестованы обманутым вкладчикам, зачастую, опять ничего не достается по причине того, что счета эти чаще всего пусты. Тогда в дело вступают судебные приставы.
Но в последнее время, утверждают юристы, нелегальные МФО научились путать следы, они меняют города регистрации юридического лица, и судебный пристав, к примеру, из Ярославля уже не может заниматься тем, кто перерегистрировался, к примеру, в Санкт-Петербург. Некоторые регионы в таких случаях начали применять практику сводных делопроизводств. Впрочем, шансы на возврат денег и в этом случае минимальны.
Перечисляя «подводные камни» вкладов в МФО, юристы просят обратить в первую очередь внимание на предложенные проценты:
«Если ставка свыше 20 процентов, следует задуматься о последствиях. Если рискнуть все же хочется, посмотрите, как долго существует эта МФО. Если несколько месяцев, задайтесь вопросом, а еще через несколько месяцев здесь будут открыты двери?»
Еще один пункт договора с МФО, который следует изучить, – это условия его расторжения. Зачастую организации используют финансовый «крючок», прописывая в договоре, что в случае, если клиент захочет вернуть свои деньги раньше, то никакой прибыли он не получает.
Вклады в МФО, в отличие от банковских, не застрахованы регулятором. При этом в договоре с клиентом некоторые микрофинансовые организации указывают, что деньги клиента все же защищены, утверждая, что заключили договор с частной страховой компанией.
«Но суть в том, что мы еще не встречали ни одну микрофинансовую организацию, в которой вклад был бы реально застрахован», — говорит Юлдашев, отмечая, что даже подтвержденный факт страховки – вовсе не означает гарантированное спокойствие вкладчика. — «Были случаи, когда договор страхования существовал, но он был расторгнут в период действия договора вклада. А бывали случаи, когда и страховая компания также исчезала вместе с микрофинансовой. Люди оставались ни с чем».
Надзор за деятельностью микрофинансовых организаций ведет Банк России, существует специальный реестр МФО, но сотни таких организаций работают нелегально по принципу финансовой пирамиды. В 2016 году в России закрыли 120 пирамид, годом ранее – 200. Реально получить прибыль здесь могут только те, кто оказался «верхушкой». Но для пирамиды в целом крах, как показывает богатая судебная практика, неизбежен.
