Почему женщины чаще берут кредиты и чем все это заканчивается, как не попасть в долговую яму и можно ли этого избежать, чем опасны микрозаймы и что такое здоровый семейный бюджет?

На эти вопросы телеканал [Б]езопасность попросил ответить руководителя департамента по работе с физическими лицами Национального потребительского общества Алексея Ярчевского.

- Насколько опасно брать кредиты с учетом экономической ситуации в России?

- Этот вопрос касается не столько экономической ситуации в России, сколько конкретной финансовой ситуации в отдельно взятой семье, ведь решение о приобретение кредита принимается исходя из возможностей семейного бюджета. Естественно, кризисная ситуация существенно повлияла на доходы россиян - мы наблюдаем, как они сейчас снижаются из года в год. Поэтому, с учетом ситуации, каждой конкретной семье в первую очередь необходимо задаваться вопросом - на какие именно нужды она хочет взять кредит. Например, если кредит берет предприниматель, то он предполагает получить определенный доход. И к потребительскому кредиту сейчас, в принципе, было бы правильно подходить не с позиции улучшения условий жизни, а с позиции того, насколько вещь, приобретенная на дорогие кредитные деньги способна облегчит жизнь семьи. Если кредит нужен для оплаты программы обучения для ребенка, то эти деньги можно считать инвестиционными вложениями. Если же покупается какой-то предмет, призванный освободить время семье и облегчить жизнь (например, стиральная машина или кухонный комбайн), это опять же пойдет в плюс. Существует формула так называемого здорового семейного бюджета - выплаты по долгам не должны превышать 20 процентов от доходов. Однако сейчас массовая доля кредитов в России берется с целью покрытия предыдущих долгов, то есть, люди собственными руками копают себе долговую яму. Впрочем, сейчас на российском рынке есть ряд «антикредитных» программ, которые допускают возможность перекрытия старых кредитов за счет нового. Однако к этому вопросу нужно подходить с четким расчетом и желательно с привлечением компетентного специалиста. Еще один важный момент, который необходимо учитывать при взятии кредита - надо всегда помнить, что может возникнуть ситуация «кризисной точки». И перед тем, как брать кредит, нужно хотя бы приблизительно иметь представление о своих правах как заемщика. Какие ситуации в случае кризиса может использовать человек для избавления от долга? К сожалению, в России сейчас большинство населения финансово безграмотное, и во многом эта ситуация стимулируется СМИ, которые утверждают, что единственный способ разобраться с долгами - это идти на поводу у банка. Банки в свою очередь накручивают сумасшедшие штрафы, так как им надо закрыть дырки, появившиеся в связи с большим количеством «плохих», минусовых кредитов. Соответственно, у них свои интересы. Настоятельно рекомендую сейчас каждому человеку, который собирается брать кредит, четко понимать, какова его позиция как заемщика в случае возникновения кризисной ситуации. В частности, существует гражданский кодекс, который предусматривает различные способы выхода гражданина из кризисных ситуаций и финансовых споров менее болезненно. И чем раньше человек узнает об антикредитных программах, тем больше шансов решить проблемы с наименьшими потерями.

- Некоммерческое потребительское общество провело исследование, согласно которому больше всего задолженности по кредитам имеют женщины. В чем причина?

- Это связано, в первую очередь, с психологией российского заемщика, в том числе и с тем, как именно люди принимают решение о взятии кредита. Женщина принимает решение исходя из эмоциональной оценки. Ее задача создать уют, пространство заботы, любви. Они принимает решение, что какие-то деньги ей помогут исправить ситуацию в семье. Может быть, это женщина, одна воспитывающая ребенка, может быть, мужчина перестал быть источником дохода в семье, и возникла кризисная ситуация, с которой женщина пытается справиться доступными средствами. И здесь проблема в том, что женщина зачастую не просчитывает, чем могут обернуться дорогие кредиты. У мужчины же задача стратегическая - безопасность и справедливость в семье. В любом случае, подход мужчины к финансам, особенно заимствованным, всегда более серьезный - максимально точный расчет, просчитывание рисков и т.д. Поэтому эмоциональные решения очень часто приводят в долговую яму.

- Как не попасть в долговую яму, пользуясь услугами компаний, выдающих минизаймы?

- В данном случае нужно помнить, что любое воздействие со стороны любого кредитора (банк, коллекторское агентство) ограничено гражданским и уголовным кодексами, в которых четко прописаны механизмы всех законных действий. В связи с этим на досудебном этапе необходмо помнить, что решение по долгам имеет несколько этапов - досудебный, судебный и постсудебный. Если сторонам, имеющим конфликт, не удалось договориться в досудебном порядке, суд должен зафиксировать факт займа и сумму взыскания с должника. При этом взыскивать долг, а также физически воздействовать и ограничивать человека в правах может только один орган – это служба судебных приставов, но только после решения суда и при наличии исполнительного производства,например, на выезд из страны, на арест или изъятие имущества. Деятельность коллекторов и служб безопасности также относится к досудебному этапу, в рамках которого закон предусматривает только переговоры сторон. Поэтому, при существующей ситуации с действиями российских коллекторских агентств гражданин должен понимать, что данные инстанции с ним могут только договариваться либо идти в суд, а все остальные попытки воздействия – это уголовно наказуемое деяние. Как только на пороге вашего дома появляется человек, которого вы не приглашали, и расцениваете его действия, как несущие угрозу Вам или Вашей собственности (включая коллективную собственность жильцов подъезда), сразу же вызывайте полицию, потому что это - противоправное действие. Обязательно нужно помнить - даже если ты заемщик, все действия по взысканию долга должны осуществляться исходя из равноправия сторон. Ведь сторона, которая предоставляет кредит, получает прибыль, учитывает все риски и берет за них высокий процент от выданной суммы.